银行发力金融科技，与互联网公司有哪些差异？

在去杠杆的大背景下，金融领域各个业态如银行、保险、资管等等都在面临一些调整，在互联网金融领域，P2P的爆雷潮也让业界风声鹤唳。然而不管传统金融领域还是新金融，现在都把金融科技放在非常重要的战略高度。人工智能、大数据、云计算、生物识别以及正在兴起的区块链都在改善着金融效率。

提到金融科技，人们都把它与新金融联系起来，这个概念是互联网公司以及新金融行业先提出来的，他们也最早把金融科技做成战略转型方向，很多做金融科技的新金融公司也获得了资本的认可。在最近这一个多月的时间里，蚂蚁金服新一轮融资140亿美元，创下迄今为止全球最大的单笔私募融资金额；京东金融融资约130亿元人民币，投后估值约1330亿人民币；51信用卡在香港上市，市值百亿港元；为金融机构提供金融科技解决方案的品钛也刚刚在美递交了招股书。在此之前，还有多家金融科技公司融资或者上市。虽然这些公司规模大小不一，但足以显示金融科技依然是资本重点关注的领域。

作为金融体系老大哥的银行，在金融科技大潮中的受关注度远不及这些互联网系的金融科技企业。银行做金融科技，有多大的投入，跟互联网公司相比，又有哪些优势和不足？

银行对金融科技投入也很大

也许银行打心眼里看不上这些年兴起的P2P等新金融业务模式，但对于金融科技，银行显然不敢怠慢。不只是互金公司，银行对于金融科技的重视程度也是前所未有，在这场金融科技浪潮中也在着力布局，尤其是大中型银行，对金融科技的投入并不比新金融领域少。

2015年底至今，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、民生银行、建设银行相继成立了金融科技子公司，即兴业数金、金融壹账通、招银云创、光大科技、民生科技、建信金融科技，开发金融技术来服务自身业务，也做技术的对外输出。

现在银行的金融科技子公司主要做金融云和金融行业应用、解决方案，保证银行IT系统构架的平稳，提升银行的金融信息化能力，提供各业务环节的解决方案，并对中小金融机构输出IT开发与技术能力。

银行高层对金融科技的重视度早已有之。工行董事长易会满曾表示，金融科技是最近几年投入最大的领域之一，是工行转型的关键。建设银行董事长田国立在2017年度业绩发布会上笑称：“近些年来传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了”。招商银行行长田惠宇则将招行定位确定在“金融科技银行”。

这些银行并非光说不练，确实在金融科技上下了不少功夫。工行在2015年发布了首次提出e-ICBC战略，现在发展到3.0版本。2017年3月，工商银行完成七大创新实验室的组建，包括数字化银行创新实验室、区块链与生物识别创新实验室、大数据与人工智能创新实验室、互联网金融创新实验室、云计算创新实验室、主机平台网络、机房设备创新实验室和基础设施信息科技创新实验室。

建行在今年4月推出了无人银行，个人业务可实现机器办理，复杂业务也可通过视频系统提供远程柜员咨询服务。无人化的实现，背后依靠的是生物识别、语音识别、数据挖掘、机器人、VR、AR、全息投影等技术的集合。

招行此前发布了个人手机银行APP、掌上生活APP，智能投顾应用“摩羯智投”内嵌在APP中。近日招行又针对企业级用户发布了第三个APP，即企业APP。企业在转账的时候都是需要硬件的支持来确保安全。而招行发布的企业APP最大的特点是实现了对公移动端免KEY支付。

摆脱对硬件证书KEY的依赖，招行的替代解决方案是“智能实时决策引擎+手机数字证书+生物识别”。所谓智能实时决策引擎是一个数据化的线上解决方案，从企业用户的设备关系、交易对手、时间、地点、网络、频率等二十多个不同维度构建反欺诈模型，进行用户行为画像，根据决策结果启动不同等级的核身策略，如密码、动态码、指纹识别、人脸识别、远程人工核身等，来保证安全。招行交易银行部副总经理季剑平对虎嗅表示，此前金融科技包括大数据、生物特征识别等技术等，在手机端的对公服务方面基本没有应用，此次企业APP算是对招行金融科技做了一次集大成。另外，企业APP也通过标准化API接口和云服务平台，拓展与企业日常经营管理相关的高频化非金融应用场景。

由此可见，在互联网系金融科技公司的步步紧逼下，以及蚂蚁金服这样的金融科技公司的示范作用下，银行也在努力发展金融科技。目前招商银行总行的信息技术部门人员数量已经超过4000人，达到一家中型互联网公司的规模。

在技术人员的规模上，工行、建行这两家国有大行的技术部门人员要更多。

互联网公司关注的技术，银行大多也比较关注。大数据、云计算、AI、、区块链、生物识别、活体检测等与金融相关的技术，以及银行底层的交易系统、支撑业务的IT构建等，现在的银行系统都在涉猎，在具体的技术布局上与互联网系的金融科技公司差别不大。

例如在金融IT系统方面，起步较早的银行系金融科技子公司兴业数金，为中小银行、非银行金融机构提供金融信息云服务，已经与近400家金融机构建立信息系统建设合作关系。

大数据风控方面，互联网企业在风控模型中经常使用的社交数据、网络行为数据等，银行也在应用。招行总行研发中心副总经理夏雷对虎嗅表示，银行对于社交类数据应用也比较广泛，在应用推荐、风控等方面都有价值。例如用户之间相互转账的数据，反映出的社交关系比微信朋友圈的社交关系更真实，用在推荐、风控等方面，会有比较高的权重。目前招行对于大数据、云计算、AI、区块链这些技术都有深入研究。

智能营销方面，互联网公司做得比较多，银行也在涉猎。金融壹账通近日推出了Gamma人工智能营销解决方案，涵盖线下寻客、线上拓客和全面智脑三方面，与互联网公司相比，其特点在于线下的能力，在银行网点内，可以基于人脸识别、姿态识别、自然语言多轮对话、智能文本阅读理解等技术， 把客户的线下活动数据化、智能化、自动化，帮助银行员工掌握营销机会。

（编辑：衡阳站长网）

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