蚂蚁集团：花呗近期正调整部分年轻用户额度

根据京东数科（包括京东金融等业务线）公布的数据，平台主要业务为京东白条的消费贷款和京东金条的现金贷款，上半年营收达到103亿元。2017年至2020年6月，毛利率分别为54.69%、64.38%、65.77%和67.08%。2020年上半年，京东白条活跃用户数为5544.61万人。

类似的案例还有新浪，2019年数据显示，新浪第一大营收来源为包含微博在内的广告收入，第二大营收来源为金融，主要是利用微博入口打造的微博借钱，这块业务曾因为“诱导粉丝借贷为明星打榜”而备受质疑。

互联网公司做这类业务，实际上不需要动用大量资本金支出，只要取得小额贷款公司的经营牌照，有些通过ABS出表获取放贷资金，目前主流的是和银行合作，通过联合贷款和助贷的模式，筛选、导流帮助银行机构达成交易，每笔贷款订单完成后即可完成本单抽成的服务费。

在业内人士看来，这就是通过小贷公司的牌照，变相做了信用卡业务。

豹变测试，以京东金融为例，在平台贷款4000元，一年还清，还款利息为752.03元，折合年化利率18.8%。相比之下，传统银行消费贷款平均一年期利率在8%-10%之间。

这18.8%的利息，公司能拿到多少服务费呢？银行工作人员告诉豹变，互联网平台和常规银行合作，抽成比例在30%-40%之间。

如果选择与中小型银行、消费金融公司合作，这类机构缺乏客户资源和数据模型，且对业绩有更急切的追求，互联网公司拥有更高的议价权，获得的抽成比例甚至可以高过40%。

互联网平台要么有流量，要么有消费场景，银行也很喜欢与这些平台合作，等于把前端揽客的责任让渡了出去。

银行对用户信息的筛查通常只有征信数据库信息，而互联网公司可以通过手中掌握的海量用户消费数据，为他们筛选更精准的目标消费者。

什么人需要为200块贷款？

让互联网公司争相投奔这个市场的，还有供给端的空缺和旺盛的用户需求。

网贷飞速发展的过去十年，先是P2P机构取代了各种地方小贷公司，承接了社会部分贷款功能。围绕P2P带来的暴力催收、裸贷、跑路坏账等问题，也成为破坏金融市场和社会稳定的核心问题，P2P因此遭到整顿。

中国银保监会首席律师刘福寿在出席2021财经年会时透露，全国实际运营的P2P网贷机构高峰时期的约5000家，到今年11月中旬完全归零。

由

而在P2P清理整顿的近两年，互联网平台们将消费贷款业务做的飞起。

另一边是庞大的市场。中国的信用卡渗透率并不高，贷款的需求始终存在，2015年以前三四线城市的非体制内劳动者很难得到一张银行信用卡。

曾为多家互联网公司担任产品顾问的产品专家梁宁分享过一个故事：

她的一位朋友曾经开办一家网络小贷平台，每天超过300万人在平台上申请贷款，通过大数据筛查之后，最终100多万人能够获得贷款。绝大多数人的贷款金额为200元-1000元，周期大概是两个星期到两个月。

她一度对此感到疑惑，什么人200元还需要贷款，难道不能找到朋友借吗？

最终通过数据分析得到的答案是，很多人离发工资还差两个星期，实在没有钱撑不下去了，需要借200块钱撑两个星期。这些人周围圈层的人也在借网贷，大家都需要钱，没有人能够相互搀扶一把。

人们都生活在某个圈层里，而且圈层之间彼此并不了解，也很难破壁。当北上广深的人们为最新款的iPhone，当季的大牌美妆、奢侈品买单时，在更广大的中国其他地区，可能两百元就会带来很大压力。

对于这个巨大的市场空白，没有一家互联网公司能够熟视无睹，于是科技公司的借贷广告愈发活跃，积极抢占还未被开拓的市场。

那些网贷广告对你看起来无效甚至，但它们确实有用。在2020年这个异常艰难的年份，内卷更加激烈，无数年轻人要争夺一份2000元底薪、12小时黑白班的工作，这样的人就是网贷广告的目标群体之一。

弱智

他们中的很多人在看到这类广告之后可能不会划掉，而是根据提示点开了屏幕下方链接，办理了年轻人的第一笔网贷。

科技不止要扩张，也要克制

如果贷款的需求持续存在，那么一批头部互联网公司的加入改善这个市场的环境了吗？

理论上而言是可能的，互联网公司可以通过数据模型，优化对消费类个人信用贷款限额，防范个人贷款杠杆率快速上升，让真正有资金需要的人得到帮助，也让用户免于各种贷款陷阱。

但至少从网贷广告上来看，类似的举措目前并没有出现。

有媒体12月初对中国金融消费贷款的调查显示，多家正在谋求上市的互联网公司金融产品招股书中均表示，与银行或第三方机构平台合作放款，不提供自有资金且不承担信贷风险，违约由银行或第三方机构自行处置。

各种风险问题随之而来。在黑猫投诉上，涉及京东金融、微博借钱、360借钱等平台的投诉，包括了虚标利率，实际年化利率无限接近36%的高利贷限额，借款后无法提前还款，多次联系客服平台拒绝提供借款合同等问题。

与此同时，互联网公司不仅为用户贷款，更鼓励用户主动借贷花钱，比如在携程、美团、京东、淘宝等APP上，都推荐用户开通借贷消费。

（编辑：衡阳站长网）

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