2017年，你欠了多少钱？

在各种租用服务的文案里，都会说「年轻人消费正在变得更理性，购买占有权不如使用权」。

但其实，对商户来说，租用的生意比分期购买油水更大。恰恰是因为，租赁进一步降低了一次性支出的成本，让用户消费更不理性。

租用产品到期后，用户可以选择归还、续租或者买断。

举个栗子，在机蜜上，一部全新的 iPhoneX（64G），租一个月是 399 元租金加 398 元意外保障费用。

买断价是签约价减去已付租金，比如你租到 12 个月，如果想买断这部手机，就得再付 4502 元（用买断价 9688 元减去 12 个月的租金 5186 元）。

这时候，你会发现，在 5186 元的沉没成本下，买断才是最划算的。

如果时间拉回到 1 年前，给你重新选择的权利，你会发现在京东买 iPhone X 的价格是 8388 元，而且还能分期付款。用完 1 年后折半卖掉，也比上面划算些——你会说如果我的手机磨损了卖不掉怎么办？

你以为租用的手机磨损了还能原价退回么？当然不能，这一年中你都要小心翼翼的使用这台手机，要是出现了意外，那整体的使用成本会进一步上升。

如果你咬牙选择归还手机，对于租机平台来说也绝对不亏，因为在你的精心呵护下，这台手机转眼就成了官方二手店里 99 新成色的机器。二次贩售的价格加上收取你的租金，远超于 iPhone X 的零售价。

商家推信用租赁，就是猜准了用户从所有权到使用权的消费倾向转移。

商家的主要盈利模式除了按照买断价卖手机赚取差价，还有将用户使用过的手机回收然后卖掉，即残值处置。

也因为这个生意实在太赚了，你现在几乎可以在网上租到任何东西——数码产品、手机、图书、服装配饰、玩具、家用设备、艺术品、充电宝、雨伞等，这些都是可以租赁的。

据芝麻信用官网显示，目前，这些商家获取芝麻信用评分是免费的。

支付宝不傻，之所以免费提供信用评分，在于获取商家和用户交易等数据，来标记处违约用户，丰富数据库，完善评估模型。

未来是征信的时代，人们的生活和互联网越来越密不可分。

蚂蚁金服布局之后，腾讯也紧随其后。去年 12 月，腾讯信用分正式上线，先后推出免押金骑摩拜、和深圳市政府搭建住房租赁平台。

毫无疑问的是腾讯信用会和芝麻信用一样，接入用户基数大、交易高频的商家，搜集数据来刻画用户画像，提高信用分的。

当信用分不再局限于借贷这个场景时，越来越多的新场景正在被挖掘出来。

从消费信贷到信用租赁，是这个时代的升级。

被升级的一代

「如何看待 27 岁小伙相亲穿特步被拒绝？」

这个最近在知乎热议的问题有 3681 个回答。我最关心的一个点是，没错，特步鞋。

最近几年有个特别火的词：消费升级。

这个四字词语指的是一种生活方式、一个购物环境、一类消费观念以及一双任意变换 logo 的鞋。

在一线中产们眼里，一双鞋的大部分价值在于 Logo，如果上面印着特步的话还不如没有。

没有 Logo 的话就要有品，就像无印良品，要不网易严选也行。

这股消费升级洪流里的年轻人，是否能回想起，早几年前辈们脚踩特步安踏满街溜达的情境呢？

花呗们为这些年轻人的消费升级大战提供了充足的弹药。小张说：「如果没有借呗花呗，我不会来到北京了。」

实际上，超前消费或者是享乐主义是自古以来人类的基因，这不，「今朝有酒今朝醉」、「人生得意须尽欢」。

但以前的借贷环境从来没有现在如此便捷、消费升级也没这么猛烈。

信贷刺激了消费，消费回馈了信贷。两者一齐推动时代滚滚向前。

回顾我们的上一代，辛辛苦苦奋斗半生，有时只能攒成一套房子的首付，临了了留给下一代，希望下一代比这一代好。

世纪初有个笑话，讲一位美国老太和一位中国老太在天堂相遇了，美国老太很释然：「进天堂前终于为那套住了几十年的大房子还清了贷款」，中国老太一脸怅然：「辛辛苦苦攒了几十年钱，进天堂前总算买了套大房子，可惜没住上两天。」

美国老太是享受型的，中国老太是苦熬型。两者没有孰对孰错，是中西文化差异，家庭观、人生观以及经济水平不一致决定的。

但是到了我们这一代，笑话突然失灵了——中国人也开始还房贷了。

不仅如此，信贷使我们的个人资产越来越少，转而要去依赖外界的稳定，来维持现有的平衡。

辞职，是中年中产的梦魇。失去了收入，供不起房贷的中兴程序员自杀了。

Wind 资讯显示，中国居民部门负债金额占居民可支配收入的比重在 2017 年 8 月是 77.1%，而在2006 年，这个数值是 18.5%。

当这个时代滚滚向前，跑在最前面 20% 的人举着消费升级的大旗，以拉动内需的名义，刺激生产，另一方面，马太效应产生了，穷者愈穷，富者愈富。

缺乏社会经验的年轻人可能因为某个借贷就陷入一场信贷危机，此前有媒体报道，某女生为了救活一只狗，陷入多头借贷，欠债 8 万。

有报告显示，中国城镇家庭资产负债率从 2013 年增至 2017 年的 5.5%，并且将继续增加。

这表示，2018 年，中国人会欠更多的钱。

马圆计算工作一年来的支出，发现一共在各家互联网公司赊账 21326 元。不多，全还上了。

所以，回到开头的问题：2017 年，你欠了多少钱？

应受访者要求，马圆为化名。

（编辑：衡阳站长网）

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