BATJ联姻银行：智慧银行会来的更猛烈些吗？

在普通用户看来，传统银行似乎除了名字外，没有本质区别。一样的存储、一样的贷款、相似的利率……原本通过名称定位于不同领域的差异化模式，也因为金融界的竞争加剧，以及传统士农工商阶层之间、行业之间的边界模糊，而变得不再差异。

互联网金融平台的入局，恰恰能够带来这种差异化。

据公开报道显示：建行与阿里的合作范畴，主要是信用卡线上开卡，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作;工行和京东的合作，则范围颇为广泛，在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作;农行与百度之间，以金融大脑、智能投顾、智能客服为主，并共同成立“金融科技联合实验室”;腾讯与中国银行、华夏银行两家的合作，则偏重于大数据、云计算、以及人工智能的探索。

不难从合作之中，看到互联网大佬们的差异化特征，庞大的电商交易量和背后的大数据留存，是阿里的卖点，也是传统银行希望获得的;而建行所能给予的，则是传统资源，即蚂蚁金服近年来锐意拓展的中小企业贷款。

可形成闭环式金融流动结构的中小企业贷款，都将成为其智慧银行的底色，而电商数据汇入一直潜伏在线下的银行资源中，则亦可协助阿里，找到一直想要进军的线下场景的入口。线上电商反而成为一块不会触碰的蛋糕。

为“建设”服务，将是两家的交汇点。

同样有电商基因的京东，打出的近乎是全面合作的旗号，则更强调电商上的金融融合。毕竟，工行作为四大行之首，在全球拥有得578. 4 万公司客户和5. 3 亿个人客户。京东物流体系将与工商银行电商平台“融E购”之间的对接，显然可以让这个在主流电商平台中唯一拥有物流+电商，能够更好的帮助工行形成跨界，而B2C的京东模式，亦可在品质保障和品质用户的消费升级上，形成互相背书。

因电商而“工商”，或许将是其合作的关键特色。

百度作为互联网金融的掉队者，在 2016 年移动支付交易总额中，只占到了的0.4%，且它的搜索数据，对于金融领域来说，作用过于间接。而最有效的差异化在于它的技术实力，尤其是就在合作前的 5 月，李彦宏刚打出的“未来百度不是互联网公司，而是人工智能公司”定位，也让和农行的合作，变成了一场技术改造，即让人工智能进一步缩短用户与消费、用户与理财之间的距离，形成人力资本节约下、更为高效、扁平的互联网金融场景。

早前，百度高级副总裁朱光就透露，百度对自身在金融业务内的客服进行了智能化升级，目前成效已现，服务成本下降了80%。“现在智能机器人能够处理97%的在线咨询，解决率已达到90%。”

借势，且深层次技术改造，是双方共同的基调。

腾讯的合作角度，看似和百度大同小异。但其深入的族群特色，尤其是年轻用户群体的社交属性，决定了它与中国银行、华夏银行的合作，将会在年轻人的社交场景上找寻切入口。

从相杀到相爱，还要解决三大问题

但理想化的模型，总是有缺陷的。在BATJ与工农中建的抱团中，无处不体现出对自己优势领域、核心资源以及关键数据的不容染指。

除去互联网金融与传统银行之间各种利益的纠结外，仅仅着眼于双方合作，亦有用户层面宏观的三大问题亟待解决：

其一是红利期还有多久。

靠科技金融打造出来的智慧银行，目前最大的利好在于进一步降低资金的“过路费”、“手续费”，形成红利。而对于用户而言，更快捷的互联网服务，以及消费、信贷上的快速完成，都会在短期内发生一定效力。但这样的红利期，就如互联网金融之前走过的那样，不会太久。

其二是能带来多少新收益。

科技金融的核心是让互联网思维下的科技加持，改变金融的业态，形成更多的产品和个性化体验。然而这种产品体验，不仅仅建立承载“工具”的提速和“距离”的缩短之上，能否用科技金融开发出更多的场景和金融产品，让用户获益，而不是简单地揽储、消费和贷款，将成为核心的命题。显然，如现阶段的智能顾投，均只能提供新鲜感和快捷感，而无法真正提高资金的收益。

其三是能否形成个性化服务。

在前述问题暂时无解的状态下，互联网金融联姻传统银行所重新塑造出来的银行差异化特征，能否最终通过大数据和消费场景的心态，为不同年龄、不同族群、不同需求的用户，精准的提供个性化、定制级的金融服务，满足消费升级和个性化金融的核心诉求?这显然，也是各方成立各种“实验室”，并期待破解的边缘化创新路径。

然而，仅仅是有科技，而无“人性”，以智慧银行为表现形态的双边合作，可能就和早年的各种合作一样，逐步变成一种宣传。(刊载于《金融博览》 2017 年 9 月刊)

张书乐 人民网、人民邮电报专栏作者，互联网和游戏产业观察者，新著有《微博运营完全自学手册》，微信公号zsl13973399819

（编辑：衡阳站长网）

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