杨望：区块链能助力大数据风控升级吗？

发布时间：2019-01-30 00:13:11 所属栏目：资源来源：链财经

导读：副标题#e# 风险控制是金融领域必不可少的一环。近些年，为了实现更精准、更高效的风控，金融机构纷纷引进了大数据技术。大数据风控并非十全十美，其尚存数据孤岛、数据低质和数据泄露等有效性不足问题，由此引发的风险事件层出不穷。区块链技术的横空出世，

首先，区块链去中心化、开放自治的特征可有效解决大数据风控的数据孤岛问题，使得信息公开透明地传递给所有金融市场参与者。设想以下情况：一位客户同时向A银行和B银行各申请一百万的房屋抵押贷款，但其房屋价值只有一百万。如果两家银行加入了同一区块链，就能即时辨别出客户的交易行为和风险，避免放贷总额超过抵押值。除了交易主体外，监管部门也可以作为一个用户节点加入区块链，实时监控其他用户节点的交易信息，防范风险事件的发生，无需再等到事后申报。利用区块链中全部数据链条进行预测和分析，监管部门可以及时发现和预防可能存在的系统性风险，从而更好地维护金融市场秩序和提高金融市场效率。可见，区块链去中心化的特征，可以消除大数据风控中的信息孤岛，通过信息共享完善风险控制。

其次，区块链的分布式数据库可改善大数据风控数据质量不佳的问题。使得数据格式多样化、数据形式碎片化、有效数据缺失和数据内容不完整等问题得到解决。在区块链中，数据由每个交易节点共同记录和存储，每个节点都可以参与数据检查并共同为数据作证，这提高了数据的真实性。而由于没有中心机构，单个节点不能随意进行数据增减或更改，从而降低了单一节点制造错误数据的可能性。举例来说，在银行或交易平台内部建立私有链，一位客户构成一个节点，一方面可以避免大量数据由单一信息中心集中录入和存储，降低操作风险；另一方面，卖方单方面的刷单行为可以通过买方的验证得到遏制，从而保证数据的真实有效。伪造的数据若想通过区块链网络的验证，必须掌握该私有链中超过50%的计算能力，当节点足够多的时候，该私有链的控制成本急剧上升。另外，区块链中每个节点都有完整的数据副本，只有当整个区块链系统发生宕机时数据才会丢失，并且数据记录一旦写入就不能修改。因此，区块链具备公开、透明和安全的特点，可以从源头上提高数据质量，增强数据的检验能力。

最后，区块链可以防范数据泄漏问题。由于区块链数据库是一个去中心化的数据库，任何节点对数据的操作都会被其他节点发现，，从而加强了对数据泄漏的监控。另外，区块链中节点的关键身份信息以私钥形式存在，用于交易过程中的签名确认。私钥只有信息拥有者才知道，就算其他信息被泄漏出去，只要私钥没有泄漏，这些被泄漏的信息就无法与节点身份进行匹配，从而失去利用价值。对于来自数据库外部的攻击，黑客必须要掌握50%以上的算力才能确保攻破区块链，节点数量越多，所需的算力也就越大，当节点数达到一定规模时，进行一次这样的攻击所花费的成本是巨大的。因此，通过区块链对信息存储进行加密，保证数据安全，防范大数据风控中可能出现的数据泄露问题，是区块链的重要应用之一。

大数据风控+区块链，未来在哪里？

BI Intelligence在最近刚发布的一份Fintech行业报告中预测，区块链的应用和普及将成为2016年金融业的最大趋势。那么，区块链会成为大数据风控的助推器吗？笔者认为，“区块链+大数据风控”的发展前景是广阔的，但不是一蹴而就的。随着金融科技的发展以及资金和人力的持续投入，区块链会与大数据技术跨界融合，对风控领域现存问题提出更合理更高效的解决方案。

区块链的身份验证和加密技术也将在大数据风控中发挥作用。区块链采用非对称加密，在信息传递过程中，用公钥（公开全网可见）对交易信息加密，被加密过的信息只有拥有相应私钥（只有交易发起者才知道）的人才能够解密；在身份验证时，用私钥对信息签名，用公钥验证签名者的身份（公钥不能解出私钥，但能验证私钥）。与此同时，利用大数据技术从数据端对引流的客户进行身份验证、特征筛选等，以此提高反套现、反欺诈和反作弊的准确度。

过去几年，在金融活动的合约审查及执行过程中，人为的操作风险和道德风险一直是大数据风控难以解决的问题之一。大数据风控主要针对客户端，对于金融机构的员工操作风险和道德风险层面，大数据风控技术显得捉襟见肘。2009年初，区块链技术的出现，使智能合约系统成为可能。基于区块链可编程的特点，可将合约指令嵌入到区块链中，有效弱化中心系统在数据监控和验证中的作用，并消除人为操作因素可能引发的风险。金融机构逐渐开始布局构建区块链技术的智能合约系统，使合约的合规检查自动化。

区块链技术作为一种特定的数据库技术，将与大数据风控技术实现优势互补，进而构建全新的数据组织方式。笔者相信，在不久的将来，两项技术的跨界融合将会上升到公司级和国家层的治理层面，从而带领我们进入强信任背书的大数据时代。