这个领域才是互联网巨头们的业务必争之地

铸就悲剧最大的责任人当然是他自己。不是每个同样境遇的人都会自杀，有人求助于父母，有人痛改前非紧衣缩食忍受强盗般的高利息和高罚息最终熬尽所有" 上岸"。本文想说的是，至少有这样一个角度是之前没有被充分讨论的：富可敌国的科技巨头应该怎么和罗正宇这样的纤弱个体相处？

村上春树在获得耶路撒冷文学奖时发表了一篇有关" 高墙和鸡蛋" 的演讲：假如这里有坚固的高墙和撞墙破碎的鸡蛋，我总是站在鸡蛋一边。是的，无论高墙多么正确和鸡蛋多么错误，我也还是站在鸡蛋一边。

马云提出新零售，其中一个核心概念叫做" 抢夺心智"。不妨把处在那个犹豫要不要借钱的境遇看成争夺心智的战场。

总有一个理智的声音小声说，" 不要借钱，借钱不好"。但是扑面而来的信息告诉你" 笨蛋，你有20 万额度！"，" 有免息期呢~"，" 三年后年才穿上今天喜欢的裙子有什么意义？"，高端餐厅、豪华游艇、私人飞机、俊男靓女都在向你暗示着：借！借才是美好生活。

这100 年来，科学技术突飞猛进；这30 年来，信息技术突飞猛进；这10 年来，大数据和人工智能突飞猛进。在这场抢夺心智的战争里，科技巨头们是深谙人性、武装到牙齿的猛兽，而作为猎物的个体，是连信用记录都没有的社会底层（底层年轻人是消费金融用户主流，因为信用稍高一点就可以在银行借到成本更低的钱），他们还是和100 年前一样的肉体，冲动、盲目、短视，向往美好又意志薄弱。

巨头们的数据、算法、算力、场景已经太太太强大了。当你在社交网络刚刚分享自己当妈妈的喜悦，转眼就收到尿不湿的广告；明明你只是在和朋友闲聊想吃日料，某APP 就给你弹出了附近的餐厅和日料的外卖。今天，在中国，打开APP 一刹那最显眼的位置一定是你最有可能或者最需要购买的商品，休闲娱乐的空隙你会被引入到最符合你胃口的游戏和视频。既然50 年前，以健康的名义，那套低效的营销系统不被允许售卖香烟和毒品，那么如今这套缜密、科学、高效的系统就不应该被用于向年轻人推销" 贷款" 这种商品。

是的，高墙和鸡蛋，我选择站在鸡蛋这一边，尤其当这群鸡蛋还是一群不谙世事的年轻人。他们既没有专业能力辨识消费贷款高达36% 的真实利率（这还是合规前提下），又没有社会经验准确评估自己的未来收支。

不，衣公子不是说借钱不好。

准确地说，科技巨头对于借钱这件事情的改造方向是错误和恶意的。好的科技不是让用户更便捷地借钱，而应该是让用户更负责地借钱。

有一次做投资尽调，在一家从事普惠金融的科技公司，衣公子向产品经理提出一个自以为很好的建议：既然我们技术那么好、数据那么全，不如设置一个功能，当A 成功借款，我们向A 的父母、配偶发一条短信，"A 借款XX 元，望知悉"。衣公子觉得这样明显的好处有二。第一，规范用途（这样就不太可能拿借款去赌博、打赏女主播），第二，锁定还款（家人都知悉了，在还款上多个准备）。

会议室里陷入了尴尬的沉默。

衣公子以为大家是担心合规问题，于是又开始滔滔不绝地说：这个可以在提款前让A 授权嘛，没有法律风险的。你们调用A 的通讯录、手机位置、短信、通信记录来做风险分析和催收，这些脏活才有法律风险呢……

最后投资没谈成。尽调完吃了一个异常客气的晚饭，第二场竟然没叫我。

这个行业里，利率高不会丢失客户。因为通过高利率可以通过各种方式隐藏，比如强制购买还款保险、还款频率安排、手续费和砍头息，客户没有能力察觉真实利率，谈何比较。但是衣公子提出的如此百益无害的功能，没有任何一家从事消费金融的公司愿意开发，道理很简单：要通知家人，90% 的借款需求都跑到别家了。他们才没有想做普惠、做小微、解决家庭资金周转困难，他们就是放贷款，他们就是想赚大钱。

衣公子总是说，中国有巨头，但是没有巨头的担当。中国没有理想主义，只有经过包装的理想。所谓科技巨头，一群被吹捧为没有" 原罪" 的新企业家，也是嘴上谈着主义，心里想着生意。

前段时间杭州满大街都是吸烟危害的宣传视频，香烟盒很早就被要求印上" 吸烟有害健康"。但是却没有商家在推销贷款时向年轻人告知过后果：一旦违约，上了征信你可能未来都不能在银行贷款了，连房贷都不行；为了督促你还款，我们贴心地设置了可怕的罚息，一旦你违约，几天时间罚息就被达到本金的n 倍，你再也没有翻身的机会。

罗永浩去做电子烟就被舆论口诛笔伐，挖坟鞭尸。却很少有人谴责消费金融行业的暴利和暴力。

为什么？还不是因为老罗没花钱做公关吗。还不是因为后者赚了钱就有大把经费做公关吗。

电影《战争之王》的开头，尼古拉斯· 凯奇站在战争的废墟中，面对面目疮痍感慨道：你知道吗，这个世界上每12 个人就有1 人配有枪支。

转过身，凯奇继续说道：好了，问题来了，我们要怎么把枪卖给剩下的11 个人？

雷军和周鸿祎有初衷。米粉那么多，360 产品的用户那么多，不放贷，积累的流量和数据岂不就是浪费了。到这一步，衣公子是可以理解的。

但是当他们把广告投放到网易云音乐、微信朋友圈、抖音短视频等价格不菲的外部渠道，则标志着雷和周已经从" 流量和数据不用就浪费" 过渡到了" 我想好了，就是要做这个生意，赚这个钱"。

（编辑：衡阳站长网）

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