IDC研究：区块链技术落地的5大金融场景

二是，提高效率：区块链技术在效率提升方面也可以为ABS市场的发展提供强有力的推动。通过同步传输ABS信息流数据，改变传统点对点单向传输模式繁琐及低效的状况，实现网状式共享，打造信息直通车，提升信息传输效率。

再保险

再保险的产生旨在分散原保险的风险与责任，被称为“保险的保险”。再保险市场存在诸多痛点：

首先，目前国内再保险机构的信息化程度比较低，业务处理依靠大量人力通过邮件和电话的形式与直保公司进行沟通，反复询价议价和协商条款，之后交易信息再通过人工操作的方式录入本地管理系统，效率低下且容易造成人为录入错误，造成潜在的账务信息差错风险；

其次，再保公司无法直接接触原保单的被保险人，只能通过直保公司获取相关的信息，由于信息的不对称，直保公司存在隐瞒潜在风险的情况，再保公司无法完整地评估原保单风险；

另外，直保公司难以同时接触到多家再保公司，因此需要通过中介公司寻找交易对手，由于中介公司的存在，双方交易变成三方交易，使得直保和再保公司的交易成本增加且效率低下。

区块链与再保险业务的结合可为行业带来指数级的效益提升。

一是，提高运行效率：为再保公司部署本地客户端并接入区块链，提高再保公司的信息化能力。交易的信息化、自动化减少了操作的人工成本，同时避免录入时产生的错误。

通过智能合约也可以实现智能赔付，颠覆付款模式，每一个符合分出条件的保单出险后，智能合约自动触发再保赔付，可实现实时结算，而非先前的每季度或者每半年结算。

二是，增加信息透明度：基于区块链实现底层资产穿透，提高再保公司知情权。直保公司在承接保单的时候将保单对象信息上传至区块链，再保公司可实时获取业务更新通知，也可以通过原保单对象的信息更加全面地评估风险，制定出更合理的保额和赔率。

三是，降本增效：交易双方通过区块链再保险交易平台寻找交易对手并进行点对点的交易，消除了中间环节，大大缩减了交易流程。

通过智能合约可为再保和直保公司自动匹配相符的交易询价单，减少了业务人员的反复沟通、询价议价的时间，从而提高了交易的效率。

跨境支付与清算

目前银行间的跨境汇款通常采用SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）网络处理，需要在3到5个工作日的时间历经汇出行、中央银行、代理银行、汇入行等一系列机构，交易流程长且费用高。另外，各机构又有自己的账务系统和清算系统，在系统对接方面存在困难。

应用区块链技术的跨境支付可解决原有痛点，并使跨境支付更加快捷、经济和安全。

一是，降低交易时间和成本：建立在区块链技术之上的跨境支付系统和网络，会把传统金融机构、第三方支付公司以及跨境互联网电商平台等在跨境支付流程中的各方综合上链，实现低成本的、直接跨国跨币种的支付交易，而不再需要类似SWIFT的中心管理平台，银行间的区块链系统可以公开且透明地记录所有交易，意味着所有的交易都可以直接在区块链上做结算。

对于银行来说，也可以有效节省业务资源，不同银行之间在区块链网络上处理跨境支付时，可以去掉中间关联银行的连接，从而进行实时的支付，加快结算与清算的速度，降低跨境支付结算成本。

二是，提高交易安全性：区块链分布式账本技术可以改变以往跨境支付处理的接力式传递方式，实现业务节点同步并行确认，使汇款全程监测、有迹可循。

区块链的多方验证技术特性也可以有效降低数据被篡改或伪造的风险，即使一个或某几个节点遭受攻击也不会影响系统的运转，使跨境支付的安全性得以有效提升。

总体来说，金融行业的各业务场景拥有流程运行低效、参与各方缺乏信任等痛点，究其原因是业务流程复杂，参与方众多，人工参与度和纸质化程度高，无法保证数据源的真实可靠性，同时数据的层层传递也为数据核验带来了挑战，最终导致整个业务流程协同繁琐低效。

理论上来说，区块链可以保证链上数据的强一致性，重塑信任机制，降低数据被伪造和篡改的风险，提高数据整合和运行效率。

但在实践中，企业之间难以平衡数据隐私与数据共享之间的矛盾，认为区块链的计算能力和交易性能不足，导致众多企业不愿或没有动力上链，给区块链在金融行业的规模化应用提出了较为严峻的挑战。

区块链在金融业应用中面临的挑战

根据IDC在2018年对全球457家金融企业（包括银行、保险、证券三个子行业）的调研，金融企业在使用区块链时的担忧包括数据安全、互操作性、技术成熟度等方面。

在本研究中，IDC结合全球调研数据及对中国市场的观察，认为区块链在金融行业规模化应用所面临的主要挑战包括以下几个方面。

a.安全防护

在IDC全球调研中，数据安全问题是金融企业在使用区块链时最担忧的问题。区块链本质上是记录信息和数据的分布式数字账本，随着账本的数量和体积不断增加，企业对数据检索和分析的需求也相应提高。

很多企业试图将数据分析软件直接嵌入由多方共享的区块链账本，以形成对内外部信息的直接检索、分析和利用，但这在一定程度上给其他用户的隐私带来了威胁，也给区块链技术的安全带来了挑战。

通常，企业对区块链的安全和隐私需求包括认证、授权、加密、数据完整、可获得、可审计、可监控、不可抵赖、身份管理、事故反馈以及安全策略管理等内容，区块链系统应充分考虑这些需求，保障数据安全和隐私。

另一方面，在金融企业的实践中，通常存在着数据隐私与数据共享之间的矛盾，即企业由于业务数据的私密性，不能也不愿意将数据上传至区块链。目前绝大多数落地的区块链应用，不支持全加密的框架，进一步降低了企业的数据上链意愿。

因此，在数据加密、密钥存储、隐私保护、身份认证等方面加强安全防护，并在保证隐私的情况下实现区块链上数据的高效管理利用，是推动区块链大规模应用的有效路径。

b.交互操作

在IDC全球调研中，金融企业使用区块链时排名二三位的最担忧的问题分别是不同区块链系统间的互操作难度，以及区块链与既有IT系统之间的互操作难度。

为满足多样化的业务需求，区块链通常采用不同的共识机制、加密协议、账本模型、部署方式等构建特定的区块链账本。

这些区块链账本相互独立，容易形成“区块链孤岛”。但在数字化浪潮下，打破信息孤岛、实现互联互通是构建可信商业生态的必然要求，因此实现区块链账本的互操作是区块链有效应用的重要前提。

跨平台区块链互操作，既包括行业用户与用户之间的交互和协同，还包括供应商与供应商之间的交互和协同；既要实现区块链系统之间的交互与协同，还要实现传统IT应用与区块链系统之间的交互协同。

因此，如何采用统一的应用程序接口（API）和区块数据格式，并在高效的网络通信协议和连接机制下进行跨链互操作，也是区块链得以实现大规模行业应用的第二个挑战。

c.交易性能

IDC调研还显示，有22.1%的用户认为区块链发展不成熟，存在技术瓶颈是限制其应用的最重要的三个因素之一。

具体来说，分布式账本对数据的完整性要求很高，每一个区块的添加都必须要以前一个区块的记录可靠和节点达成共识为前提。

（编辑：衡阳站长网）

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